Российские власти активно пытаются вовлечь жителей ДНР, ЛНР, Запорожья и Херсонской области в ипотеку. 31 декабря 2022 года премьер-министр Михаил Мишустин подписал постановление о новых условиях льготной ипотеки для них, которое вступило в силу с 1 января. Документ пообещал заемщикам ставку до 2% годовых, т.е. ниже, чем по большинству льготных госпрограмм ипотеки. А в конце прошлого года «Ведомости» написали со ссылкой на представителя Минфина о распространении стандартных условий льготной ипотеки (в 2023 году ставка по ней — 8%) на жителей этих территорий. Тогда же РБК со ссылкой на источники на ипотечном рынке сообщило о том, что ЦБ обсуждает с банками упрощенные механизмы предоставления финансовых услуг, в том числе кредитования, для людей «с неуточненным миграционным статусом», т.е. не имеющих паспорта РФ. Frank Media выяснили, что сулит таким заемщикам российское законодательство и как на практике их принимают в крупнейших ипотечных банках.
«Получите документы и тогда обращайтесь»
При подготовке материала Frank Media отправили запрос в 30 крупных российских банков, у которых есть ипотечные программы. Редакция задавала вопрос, фиксировали ли они обращения и заявки от граждан с пропиской ДНР, ЛНР, Запорожья и Херсонской области, касающиеся ипотеки, и просили озвучить процент одобрения таких заявок, а также обрисовать типичный портрет заявителя, его пожелания. На эти вопросы не ответил ни один банк. Также Frank Media интересовались, планируют ли банки участвовать в специальных госпрограммах для таких заемщиков или запускать свои собственные. Планы подтвердил лишь Промсвязьбанк (ПСБ), который и ранее заявлял о подобном намерении.
Затем корреспонденты Frank Media как потенциальные клиенты «с неуточненным миграционным статусом» попытались получить консультацию в 18 банках с самой большой долей на ипотечном рынке через различные каналы обратной связи — call-центры, мобильные приложения.
- Пообщаться с менеджерами Сбербанка, который выдает половину ипотеки в РФ, по существу не удалось ни в одном канале. В мобильном приложении один из менеджеров тут же попрощался, вообще не ответив на вопрос, другой — предложил воспользоваться устной консультацией по номеру 900. Сотрудник call-центра банка, выслушав вопросы, сообщил, что все менеджеры банка, которые могли бы пообщаться с таким клиентом, сейчас заняты и чуть позже сами ответят на обращение (был обещан звонок от менеджера сервиса «Домклик»). Обратный звонок от Сбербанка так и не поступил.
- Сотрудник Райффайзен банка сообщил, что устных консультаций по ипотеке банк не дает в принципе и предложил сразу заполнить заявку на кредит, и в случае одобрения обсудить все персональные детали с менеджером.
- Возможность рассмотреть заявку от клиента без паспорта РФ подтвердил лишь Росбанк. Его менеджер предупредил, что в таком случае заявитель может рассчитывать лишь на ипотеку по собственной программе банка со ставкой от 11,4% годовых.
- Менеджер РНКБ сказал, что при наличии справки о приеме документов на оформление паспорта РФ из МФЦ будет достаточно для заявки, но не для подписания договора.
- В Абсолют банке предупредили о том, что потребуется предоставить два паспорта — украинский и российский.
В 13 банках: ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, РСХБ, «Открытие», банк «Дом.РФ», Совкомбанк, «Ак Барс», «Уралсиб», банк «Санкт-Петербург», ЮниКредит банк, МКБ — сразу спросили о том, какие у заемщика документы, и предложили сначала озаботиться «уточнением миграционного статуса», сославшись на политику банка. «Мы кредитуем только тех, у кого есть российский паспорт. По тому, что вы сообщили, вы уже не подходите. Получите документы и потом обращайтесь, пожалуйста», — заключил сотрудник колл-центра ЮниКредит банка.
И другие препятствия
Также российские банки оказались крайне щепетильными в вопросах прописки потенциальных заемщиков. Представитель «Открытия», посовещавшись с коллегами, сообщил, что банк не кредитует заемщиков с постоянной регистрацией в ЛНР, ДНР, Запорожье и Херсонщины. Менеджеры в Совкомбанке, ПСБ, банке «Дом.РФ» , «Уралсибе» уточнили, что для ипотеки нужна «иная постоянная регистрация», а временная в регионе присутствия банка не подойдет. Клиентов с временной регистрацией в регионе присутствия банка согласились принять в МКБ, банке «Санкт-Петербург», Абсолют банке, РНКБ.
Еще одно препятствие, которое может стать непреодолимым, это трудоустройство и подтверждение дохода. Большинство опрошенных банков готовы рассматривать лишь клиентов с трудовой книжкой у российского работодателя, которые могут предоставить справку 2-НДФЛ или по форме Пенсионного Фонда России. Клиентов, заключивших с российским работодателем договоры гражданско-правового характера, примут в МКБ, Росбанке, РСХБ, Альфа-банке. В Абсолют банке сообщили, что готовы принять справку о доходах по форме банка. Многие банки также выдвинули требования к общему стажу — не менее 1 года, причем прежние работодатели должны подтвердить факт уплаты налогов в казну РФ.
Ранее «РБК» и «Ведомости» писали со ссылкой на источники в банках, что кредиторов волнует неурегулированность юридических моментов. Frank Media отправили запрос в ЦБ и Минфин, но он остался без ответов.
Что на бумаге?
В постановлении правительства, определившем условия новой льготной ипотечной программы, приведены лишь общие условия кредитования.
- Ипотека выдается на приобретение жилья в многоквартирном доме, доме блокированной застройки, земельного участка со строящимся индивидуальным домом у первого собственника — юрлица на территории ЛНР, ДНР, Херсонской или Запорожской области.
- Сумма кредита — 6 млн рублей. При наличии у заемщика жилищного сертификата с указанием региона покупки — не более 3 млн рублей.
- Процентная ставка — до 2%. Банк может повысить ее на 2,5 процентных пункта (покупка квартиры в новостройке или блокированном доме) и на 4,5 процентных пункта (покупка земельного участка с домом) до получения госрегистрации.
- Первоначальный взнос – 10%. В него можно включить различные соцвыплаты, средства маткапитала при наличии.
- В договоре застройщик не может оказывать покупателю услуги ремонта, перепланировки, изменения назначения жилого помещения, приобретения мебели, бытовой техники, предметов интерьера.
Банки, которые примут участие в программе, получат компенсацию недополученных доходов, как и в случае с другими госпрограммами. Они будут возмещаться по формулам ключевая плюс 2,5 п.п. или 4,5 п.п. в зависимости от объекта залога. Общая сумма кредитов и займов, по которым банкам будут возмещены недополученные доходы, составит 100 млрд рублей, упоминается в документе.
В подготовке материала участвовала Татьяна Воронова
