- ЦБ опубликовал концепцию ипотечного страхования
- Регулятор предлагает переложить на банки расходы на страхование залогового имущества и жизни заемщика
- Банки могут отреагировать на это повышением ипотечных ставок
ЦБ хочет обязать банки страховать ипотечные кредиты за свой счет. Об этом говорится в концепции ипотечного страхования, опубликованной на сайте регулятора.
Детали. Новый подход к страхованию предполагает, что банк будет обязан страховать за свой счет как имущество, так и жизнь и здоровье ипотечного заемщика. Банк не сможет требовать уплаты или возмещения страховой премии с клиента.
Страхование должно быть обязательным, все расходы должен нести банк, он же будет считаться выгодоприобретателем. ЦБ предлагает прописать следующие страховые случаи:
- Утрата или повреждение имущества в результате пожара, грабежа, стихийного бедствия и т.д.
- Уход заемщика из жизни по любым причинам, кроме самоубийства
- Присвоение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни
- Временная нетрудоспособность
- Потеря дохода в результате борьбы с эпидемией
В ЦБ полагают, что банк может добиться от страховщиков более выгодных условий страхования — это снизит расходы на процедуру, а для заемщиков страховка станет более прозрачной — не будет расходов и комиссий, не заложенных в полную стоимость кредита.
Мнение банков. С учетом тонкой маржи по ипотеке перекладывание расходов по страхованию на банк приведет к увеличению ставки по кредиту на 0,6-0,7 процентных пункта, считает директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров.
Он отмечает, что сейчас страхование предмета залога является обязательным, а жизнь и здоровье клиенты страхуют в 90% случаев, поскольку в противном случае банки предусматривают повышенную ставку.
С одной стороны, предложение ЦБ поможет снизить как риски банка, так и самого заемщика, считает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина.
С другой — во избежание дополнительных трат банки будут закладывать расходы на страхование в процентную ставку по кредиту, что может привести к росту ипотечных ставок на рынке, говорит она. При этом общая стоимость кредита не должна измениться – если раньше заемщики несли расходы по страховке напрямую, то теперь они будут заложены в стоимость кредита.
Заботина полагает, что эта мера не повлияет на ипотечный спрос и объем одобрений, поскольку банки оценивают платежеспособность заемщика и залог вне зависимости от наличия или отсутствия страховки. По ее мнению, новый порядок будет распространятся только на новые кредиты, поскольку в действующих кредитных договорах уже закреплена обязанность заемщиков о пролонгации страхования.
Мнение экспертов. Получить ипотечный кредит без страховки непросто, ставка сразу повышается, говорит управляющий директор НКР Станислав Волков. Он соглашается с мнением банкиров, что после того, как расходы на страхование будут переложены на банки, они просто включат их в ипотечную ставку. С точки зрения рисков для банков ничего не поменяется, банки будут по-прежнему перекладывать их на страховые компании, замечает эксперт.
Для заемщиков же условия ипотеки станут более прозрачными, поэтому среди банков повысится конкуренция, считает Волков. «Битва за заемщиков с точки зрения ипотечной ставки может пойти на сотые доли процента», — заключает он.
Банки также могут увеличить первоначальный взнос по ипотеке, считает заместитель гендиректора «Национальной фабрики ипотеки» Игорь Жигунов. «Кредитору придется так или иначе вносить изменения в продукт: как по ставке, так и по требованиям к первому взносу», — объясняет эксперт.
Жигунов отмечает, что страхование имущества за счет кредитора может быть реализовано и сейчас, если стороны договорились об этом. Пункт 2 статьи 31 федерального закона об ипотеке говорит о том, что обязательства по страхованию имущества производятся за счет залогодателя, если иные условия не включены в договор. Если заемщик не застраховал имущество, то кредитор может это сделать сам, но в этом случае он потребует у залогодателя возмещения расходов, объясняет эксперт.
По словам Жигунова, сейчас закон дает право выбора, новая же концепция обяжет банк осуществлять страхование самостоятельно. «Однако для этого необходимо внести изменения в федеральный закон об ипотеке», — подчеркивает он.
Зачем вам об этом знать. Предложение ЦБ может подтолкнуть банки к тому, чтобы массово повышать ипотечные ставки. На фоне пандемии коронавируса, которая и так грозит банкам падением спросом на кредитные продукты, повышенные ставки могут действовать на потенциальных заемщиков отталкивающе.
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!
