До конца года в России может появиться финансовый маркетплейс — площадка с круглосуточным доступом к услугам банков и не только. Как будет работать платформа и кому она интересна — в материале Frank Media.
Что такое маркетплейс. Маркетплейс – это электронный сервис и финансовый супермаркет. В нем граждане смогут удаленно получать услуги банков, страховщиков и других финансовых организаций. Например, можно будет онлайн открыть вклад, взять кредит или купить ценные бумаги. Для продавцов услуг маркетплейс станет новым каналом привлечения клиентов.
Инициатором проекта «Маркетплейс» выступил Банк России в конце 2017 года. На разработку законопроекта и его рассмотрение в Думе ушло около двух с половиной лет. В июле 2020 президент подписал закон «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы».
Цель создания платформы — повышение конкуренции на рынке финансовых услуг и упрощение доступа к ним. «Развитие онлайн-сервисов — главный тренд финансовой отрасли, а маркетплейсы — это следующий уровень услуги, когда клиент через одно приложение получает доступ не к одному банку, а ко множеству», — говорил первый зампред Банка России Сергей Швецов.
ЦБ против экосистем. Идея с марктеплейсом стала также ответом ЦБ на создание банками собственных экосистем. По логике ЦБ, российские банки не должны создавать замкнутые экосистемы, в которых пользователь не имеет доступа к продуктам других финансовых организаций, отмечает директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ Олег Шибанов.
О рисках экосистем ЦБ писал в своем докладе, отмечая, что банки «в рамках своих экосистем задают собственные правила работы, замыкают граждан в периметре своих экосистем, тем самым заменяя собой государственные институты и оказывая существенное влияние на экономические показатели». В ЦБ считают, что в результате происходит монополизация не только финансового рынка, но и других отраслей экономики финансовыми организациями, а также увеличивается риск утечки и неправомерного использования информации о гражданах.
Как будет работать маркетплейс. В экосистему маркетплейса будут интегрированы банки и уже существующие на рынке платформы, витрины и агрегаторы, которые позволят сравнивать и покупать продукты разных финансовых организаций. Например, участвовать в проекте намерены Банки.ру и Сравни.ру.
До принятия закона банки не имели права поручать идентификацию клиента третьим лицам. Платформы и агрегаторы только передавали данные клиентов банкам и те сами оформляли продукты. «Новый закон позволит маркетплейсам самим идентифицировать клиентов и продавать услуги банков», — поясняет генеральный директор Сравни.ру Сергей Леонидов.
Государственных инвестиций в проект не предусмотрено. Все расходы на создание инфраструктуры несут участники проекта.
На первом этапе работы маркетплейса гражданам будут доступны банковские вклады. Далее планируется подключить возможность приобретения ценных бумаг и страховых продуктов. Затем линейка будет расширена кредитными продуктами. «Предполагается, что банки будут платить маркетплейсу за оказание услуги оформления кредита, — рассказывает Леонидов. — Это достаточно распространённая на рынке практика, например в сервисах такси и продажи авиабилетов таксопарки и авиакомпании платят интернет-сервисам за поиск клиентов и организацию продажи услуги».
Комиссия останется у маркетплейса, она должна покрывать операционные затраты платформы, а также идти на технологическое развитие и рекламное продвижение. «Мы не планируем брать с клиента какую-либо комиссию, однако не исключаем, что кто-то будет это делать», — говорит Леонидов.
Платформа будет идентифицировать пользователя по биометрическим данным, которые ему нужно предварительно сдать, чтобы воспользоваться сервисом. Биометрические образцы — изображение лица и слепок голоса — клиент сдает в Единую биометрическую систему (ЕБС), зарегистрировавшись заранее на портале госуслуг.
Сейчас более 200 банков принимают биометрию и передают ее в ЕБС, но система наполняется медленно. Часть банков уже предоставляет дистанционные услуги по биометрии, такие как Почта Банк, Совкомбанк, Тинькофф, ПСБ, Хоум Кредит.
Однако большинство банков оформляют продукты только в отделениях. С появлением маркетплейса практика предоставления услуг онлайн должна стать более распространенной. Выбор продуктов расширится: например, если региональный банк предлагает выгодный вклад, то открыть его смогут и москвичи, даже если у банка нет офиса в столице.
Риски. Использование биометрических данных считается удобной формой управления идентификаторами и контроля доступа. Однако, есть ряд вопросов. «Биометрические данные уникальны, что, с одной стороны, является преимуществом, но с другой — это один из главных недостатков», — говорит аналитик Digital Security Валерия Губарева. По ее словам, биометрия подразумевает крайне чувствительную информацию, не подлежащую замене в случае утечки: документы заменяемы, пароль можно сбросить и создать новый, а в случае с биометрией данные заменить будет непросто.
Кому нужен маркетплейс. Маркетплейс позволит банкам выйти на новые рынки и при качественном продукте получить возможность быстрого роста, а также сэкономить на открытии офисов, считает генеральный директор Банки.ру Динара Юнусова. По ее мнению, появление проекта усилит конкуренцию между банками, что должно повысить качество предоставляемых услуг. Развитие маркетплейса выведет на новый уровень качество продуктов для розничных клиентов, позволив им выбирать не бренд, а наиболее выгодные и привлекательные по своим условиям предложения, добавляет представитель ПСБ.
Впрочем, Шибанов из Сколково-РЭШ считает, что истории, при которой банки массово пойдут в маркетплейс, скорее всего не случится. Например, Сбербанку, как отдельной экосистеме, маркетплейс не очень интересен. «Небольшие банки действительно могут предложить более высокие проценты по вкладам, однако неясно, будут ли пользователи платформы готовы доверять маленьким региональным банкам свои сбережения», — добавляет он. Некоторым банкам марткетплейс может быть интересен. «Например ВТБ в своей стратегии не рассматривает создание экосистемы внутри банка, банк более открыт к сотрудничеству и ему удобно, что маркетплейс предложили извне», — считает Шибанов.
Сбербанк не ответил Frank Media на вопрос об участии в маркетплейсе, сказав лишь, что оценок действий регулятора не дает, представитель пресс-службы ВТБ сказал, что вопрос участия банка в данном проекте обсуждается.
Совкомбанк комплексно рассматривает данную площадку для размещения финансовых продуктов в рамках стратегических направлений развития, сообщил зампред правления банка Алексей Панферов. Меморандум об участии в маркетплейсе подписал ПСБ, уточнил его представитель.
Таким образом, банки находятся на начальном этапе вхождения в проект, но далеко не все заинтересованы в быстром присоединении к маркетплейсу.
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!
