На первый взгляд, не очевидно, что цифровой рубль нужен. Существуют наличные и безналичные деньги – кажется, что этого достаточно. Но я вспоминаю одну историю. Ровно 10 лет назад мы в составе экспертной группы в Банке международных расчетов обсуждали, нужны ли электронные деньги. Представители некоторых центробанков тогда говорили: «Зачем это нужно? Уже есть «безнал» в виде карт». Рынок настаивал и пришлось внедрять – так появились кошельки Pay Pal, Qiwi, Яндекс.Деньги и другие, доказавшие свою востребованность.
Российский ЦБ не первый и не единственный, кто собирается выпускать собственную цифровую валюту, многие страны уже пилотируют подобную эмиссию. Регулятор объявил, что будет проводить консультации с рынком, и многое зависит того, что скажут игроки, которые захотят выступить инновационными площадками.
Вот несколько фактов о цифровом рубле, на которые хотелось бы обратить внимание после прочтения доклада ЦБ (регулятор изложил концепцию цифровой валюты в докладе от 13 октября 2020 — Frank Media):
- У цифрового рубля остаются три функции денег – это средство платежа, обмена и хранения. Выпуск валюты не является дополнительной эмиссией и проводится в рамках общей эмиссионной политики ЦБ.
- ЦБ может эмитировать цифровой рубль по потребности – так же, как это происходит с обычными деньгами: изымать рубли из оборота, выпускать в оборот, регулировать распространение, том числе по регионам.
- Цифровой рубль – это гибрид наличных и «безнала», третья форма денег. Безналичные деньги вы держите на счете в коммерческом банке, но юридически это деньги коммерческого банка. Цифровая валюта – это деньги ЦБ в вашей собственности, как и наличные банкноты.
- ЦБ не коммерческий банк и не может начислять проценты по цифровым рублям. Поэтому перевод денег в цифровой рубль можно сравнить с тем, что вы придете в обычный банк, обналичите свои депозиты и будете хранить их дома.
- ЦБ в докладе рассматривает возможность выпуска персонифицированных и неперсонифицированных рублей. Не факт, что регулятор в итоге сохранит анонимность этих денег в отличие, например, от планов китайского центробанка, который хочет предоставить анонимность своей валюты.
- Цифровые рубли можно будет передать без интернета и дистанционно. Как? Например, по смс, то есть какая-то связь все-таки должна быть.
- Это могут быть умные деньги. Токен может содержать информацию о своем движении, иными словами, цифровой рубль можно «подкрасить». Звучит как фантастика, но специфика цифровых денег такова, что они несут эту информацию. Видно, откуда они ушли и куда пришли. Национальная цифровая валюта может стать эффективной в борьбе с коррупцией.
- Цифровой рубль, скорее всего, не будет лежать на счетах в коммерческих банках, операции с ним будут учитываться в определенном реестре. ЦБ придерживается двухуровневой модели распространения цифрового рубля: она предполагает создание специализированной платформы, в которой будет происходит обмен цифровых рублей на другие формы денег.
- Цифровой рубль поможет снизить долю наличного оборота. Для нашей страны с долей в 20% это критично важно. В Китае, например, эта доля всего 3%. Не факт, конечно, что получится существенно заменить наличные цифровыми рублями. В случае, если токен будет персонализированным, он будет не так востребован у тех, кому интересны наличные.
- Цифровой рубль проложит дорогу частным цифровым валютам – таким, как сберкоины, бонусы Аэрофлота и другим. Это облегченная форма владения активами компании, и такие токены будут расти в цене. Появление цифрового рубля поможет рынку развиваться с точки зрения создания инфраструктуры, формирования правового поля и приобретения пользовательского опыта.
Автор — предправления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!
