Какие риски могут возникнуть у банков

pexels

Рост цен на жилье почти свел на нет эффект от программы льготной ипотеки, заявила зампред ЦБ Ольга Полякова на заседании в Совете Федерации, передает ТАСС. Это может повлиять не только на объем выдаваемых ипотечных кредитов: риски существуют и для банков, которые уже выдали большой объем льготной ипотеки. 

Детали. Цены на новостройки в разных регионах выросли неравномерно. «В тех регионах, которые являются на сегодняшний день лидерами и с точки зрения проектного финансирования, и ипотечного кредитования – это Москва, Московская область и так далее — цена на жилье выросла, где-то порядка 16%. Это достаточно существенно, и это практически нивелирует тот эффект от субсидирования ипотеки, который мы получили», – сказала Полякова. 

Мнение эксперта. В ряде регионов России за март-октябрь цены на жилье в новостройках выросли минимум на 10-15%, подтверждает заместитель генерального директора «Национальной Фабрики Ипотеки» Игорь Жигунов. Если раньше люди могли без льготной ипотеки купить жилье дешевле, то теперь покупают дороже за счет чуть меньшей ставки. 

В будущем спрос на новостройки и, соответственно, на льготную ипотеку, снизится, продолжает Жигунов. «Волна спроса пришлась на май-октябрь, сейчас мы видим некоторое успокоение — резкого роста динамики продаж квартир в новостройках и резкого роста объемов выдач. Вполне возможно, что рынок начинает насыщаться», — говорит он. Спрос может начать снижаться уже в 1 полугодии 2021. По разным оценкам до 60-70% сделок в России — это в итоге улучшение жилищных условий населением, то есть, покупая квартиру в новостройке, люди продают свое старое жилье. И с учетом более низкого спроса на вторичку и не растущей покупательной способности люди могут столкнуться с ситуацией, когда продавать жилье на вторичном рынке станет сложно. Это повлечет за собой коррекцию цен на всем рынке, отмечает Жигунов. 

Для банков такая ситуация несет риски «переоцененного залога». «При низкой ставке по ипотеке люди начинают брать больше кредитов и порой практически без первого взноса из своих накоплений, и если ценник на недвижимость пойдет вниз, есть риск, что российские банки могут столкнуться с ситуацией, когда у клиента сумма кредита будет равна стоимости объекта залога. Особенно это касается кредитов с первым взносом в малом размере в 10%», — добавляет эксперт.

Как льготная ипотека повлияла на кредитование. В последние месяцы ипотека остается основным драйвером роста объемов выданных банками кредитов. Уже в июне, по данным  Frank RG, объем выданных банками ипотечных кредитов вырос на 40% по сравнению с маем. Крупнейшие банки выдали в июне ипотечные кредиты на сумму 298 млрд рублей. Эксперты говорили, что такие темпы прироста связаны с низкими ставками, отложенным спросом и принятием госпрограммы льготной ипотеки: по данным ЦБ, доля ипотечных кредитов, выданных банками по госпрограмме, в июне выросла до 33%. 

В сентябре на долю льготной ипотеки приходилось 174 млрд рублей или 36% от выданных кредитов, говорится в отчете Frank RG и Дом.РФ по итогам сентября в 20 крупнейших ипотечных банках. Выдача выросла на 40% к августу из-за опасений завершения программы льготной ипотеки в конце октября (позднее льготную ипотеку было решено продлить до середины 2021 года). Практически весь объем выданной крупнейшими банками ипотеки на новостройки (98%) пришелся на программу льготной ипотеки под 6,5%.

Контекст. 16 апреля Владимир Путин объявил о новых мерах поддержки застройщиков и покупателей жилья. Президент предложил запустить программу льготного ипотечного кредитования со ставкой 6,5% на весь срок.

Агентство НКР в обзоре «Пандемия не для всех. Банковский сектор России в условиях COVID-19» называло ипотеку лидером рынка в 2020 году. По мнению  агентства, ипотечный портфель банков по итогам года вырастет на 15–17%. «Темпы роста ипотечного кредитования в ноябре-декабре будут выше остальных сегментов с учётом увеличения финансирования программы льготной ипотеки и сохраняющегося высокого спроса на жилую недвижимость», — говорилось в обзоре. 

В октябре директор департамента обеспечения банковского надзора Банка России Александр Данилов говорил, что продление программы льготной ипотеки может привести к повышению кредитного риска у банков. Быстрое увеличение объемов выдач кредитов может вести к росту цен на жилье, создавая риски перегрева, подчеркивал он. После окончания программы спрос на ипотеку, а также цены, могут упасть. «Если в этот момент произойдет очередной кризис, когда у людей упадут доходы, то кредитные риски для банков могут существенно вырасти», — заявил Данилов.    

Зачем вам об этом знать. Рост цен на жилье в новостройках стал заметен в октябре. ЦБ не первый раз «бьет тревогу» и указывает на риски в сегменте ипотеки. У части банков они могут реализоваться.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.