Группа депутатов во главе с руководителем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым внесла в Госдуму законопроект, который может ограничить выдачу кредитов гражданам.
Детали. Если законопроект будет принят, ЦБ получит право вводить квоты для банков и микрофинансовых организаций (МФО) на выдачу кредитов и устанавливать максимально допустимую долю отдельных видов займов в общем объеме кредитов, которые банк или МФО может выдать за квартал. Вступление в силу новых правил запланировано на 1 января 2022 года.
Инициатива направлена на снижение угрозы финансовой стабильности России, говорится в законопроекте. Новый инструмент позволит ЦБ замедлить «чрезмерный рост необеспеченного потребкредитования» и помешать накоплению рисков.
Виды и характеристики кредитов, выдачу которых регулятор может ограничить, установит совет директоров ЦБ. В пояснительной записке уточняется, что речь о кредитах, предоставленных гражданам на цели, не связанные с бизнесом, за исключением ипотеки и автокредитов, а также кредитов на финансирование долевого строительства жилья.
Если банки или микрофинансовые организации откажутся соблюдать введенные ограничения, ЦБ сможет использовать другие меры: для банков вводить повышенные надбавки к коэффициентам риска или применять надзорные меры, предусмотренные частью первой статьи 74 закона «О Центральном банке» (от штрафа до введения ограничений на проведение отдельных операций), для МФО — вводить дополнительные коэффициенты риска или применять меры, предусмотренные федеральными законами.
Согласно законопроекту, кредиторы также должны будут сообщить своим заемщикам об ограничениях ЦБ.
Мнение эксперта. Темпы роста необеспеченного потребкредитования существенно снизились в прошлом году, только в последние пару месяцев мы наблюдаем некоторое ускорение рынка, отмечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. Тем не менее объем выдач остается меньше докризисного уровня, а рост портфеля обеспечивается увеличением среднего чека, поясняет эксперт. Риск-политики банков в данном сегменте остаются достаточно консервативными, рост рынка во многом происходит за счёт кредитования заемщиков с невысоким либо приемлемым уровнем долговой нагрузки. На фоне активизации потребительского спроса мы ожидаем дальнейший рост этого сегмента, вместе с тем темпы его роста в 2021 году останутся умеренными – на уровне 10%.
«Таким образом, в кратко и среднесрочной перспективе новый инструмент не окажет существенного влияния на банковский сектор. К тому же банки могут оперативно регулировать приемлемый для себя уровень ПДН заемщиков, чтобы избежать повышенного давления на капитал и необходимости создания чрезмерных резервов», — считает Доронкин.
Контекст. Ввести прямые ограничения на объем выдаваемых кредитов ЦБ предлагал еще в 2019 году, тогда он опубликовал доклад на эту тему для обсуждения. 19 марта, после повышения ключевой ставки на 0,25 п.п. до 4,5%, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина вновь подняла эту тему, сообщив, что регулятор обсуждает с правительством возможность расширения его полномочий. В частности, ЦБ хочет получить право ограничивать банки в выдаче кредитов людям, у которых уже есть долги. Глава ЦБ сослалась на международный опыт.
«В мировой практике есть и другие инструменты, кроме тех, которые мы применяем, как повышенные надбавки к коэффициентам риска, а именно: количественные ограничения. То есть в некоторых странах может быть прямой запрет на выдачу кредитов людям, уже слишком обремененным долгами, либо банкам устанавливаются специальные квоты на количество таких кредитов», — сказала она. Банки с большим запасом капитала смогут учитывать повышенные надбавки по коэффициентам риска и продолжать выдавать кредиты, подчеркивала глава ЦБ.
Набиуллина также отметила, что кредитование в России растет темпами, которые близки к максимальным за последние годы. Она пояснила, что этому способствуют мягкие денежно-кредитные условия, на которые, помимо ставки, значимое влияние оказывают государственные льготные программы кредитования.
Зачем вам об этом знать. Законопроект расширяет полномочия ЦБ в части регулирования банковской розницы. Возможность вводить прямые ограничения на выдачу кредитов гражданам позволит оперативно охладить этот рынок в случае необходимости.
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!
