Опрошенные Frank Media банки сообщили о росте спроса на карты с начислением процентов на остаток. Заявляемая доходность по ним может быть выше, чем по срочным вкладам, но чтобы получить желаемые проценты, держатель карты должен соблюдать ряд условий.
Детали. О росте спроса на карты с начислением процентов на остаток Frank Media сообщили представители банка «Хоум Кредит», РГС Банка, МКБ, УБРиР, банка «Уралсиб», Кредит Европа Банка и банка «Зенит».
Спрос на доходную карту «Пора» в УБРиР в июле вырос на 13%, а всего количество карт с начислением процентов с начала года выросло на 50%, заявила пресс-служба банка. Портфель карт «Прибыль» банка «Уралсиб» вырос на 25% с начала года, сообщила пресс-служба.
Тенденция замещения такими картами традиционных вкладов отмечается на рынке давно, говорит аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. Если в начале 2020 года доля текущих счетов в совокупном объеме средств населения в российских банках составляла около 25%, то к концу 1 полугодия 2021 года она выросла до 38%, приводит эксперт данные ЦБ.
В 1 полугодии 2021 года доля срочных вкладов в общем объеме депозитов населения снизилась с 64,6% до 61,7%, согласно данным ЦБ. Одна из причин — низкие процентные ставки по вкладам, а также тот факт, что многие банки платят проценты и по текущим счетам — это обеспечивает клиентам большую гибкость в распоряжении своими средствами, объяснял регулятор в июньском отчете. «В кризис клиенты предпочитают использовать более ликвидные счета», — отмечает директор продуктовой фабрики розничного бизнеса РГС Банка Денис Сорокин.
Самые доходные карты. Frank RG выбрала 10 предложений по картам с самыми высокими процентами на остаток.
От чего зависит начисление процентов. Банки не всегда начисляют заявляемые проценты, а в самом продукте часто зашиты условия, которые держатели карт должны выполнять, чтобы получить доход.
Вот о каких «подводных камнях» идет речь:
- Плавающая ставка. Альфа-банк начисляет 7% на остаток в первые два месяца после оформления дебетовой карты в рамках акции «Период максимальной выгоды» (с третьего месяца ставка снизится до 3%). Банк «Санкт-Петербург» в первый месяц поступления средств на карту «Яркая» начисляет 1% годовых, во второй - 3%, каждый третий месяц - 7%. По премиальной карте банка «Санкт-Петербург» World MasterCard Black Edition процент на остаток равен ключевой ставке ЦБ (стоимость обслуживания карты - 30 тысяч рублей в год).
- Траты по карте. Банк «Уралсиб» начисляет 6,25% на остаток при обороте по карте «Прибыль» от 10 тысяч рублей в месяц (если сумма трат меньше, ставка опускается до 0,1%). Клиенты УБРиР получают 6% на остаток по карте «Пора» при тратах от 60 тысяч рублей в месяц (при тратах от 30 тысяч до 60 тысяч доход снижается до 1%). Банк «Хоум Кредит» при тратах по карте «Польза» от 30 тысяч рублей в месяц начисляет 5% на остаток (от 7 тысяч до 30 тысяч - 3%).
- Размер остатка. В банке «Ак Барс» начисление процента зависит от размера остатка на карте. По картам Aurum и Evolution ставка составит 5% за остаток от 30 тысяч до 100 тысяч рублей (до 30 тысяч - 3%, от 100 тысяч - 2%). По некоторым картам установлен максимально (или минимально) допустимый остаток, выше (или ниже) которого процент не начисляется. По картам Альфа-банка, Тинькофф и УБРиР максимальный остаток составляет 300 тысяч рублей. В банке «Зенит» - 500 тысяч, в банке «Уралсиб» - 2 млн рублей. Банк «Санкт-Петербург» начисляет процент на остаток не менее 50 тысяч рублей. В Кредит Европа Банке порог минимального остатка для начисления процентов составляет 10 тысяч рублей.
- Платная подписка. Для получения максимального процента на остаток по картам Tinkoff Black и Tinkoff Black Metal клиенты должны подключить платную подписку Tinkoff Pro или Tinkoff Premium, иначе ставка составит 4%.
Следует также обратить внимание на то, как банки начисляют проценты: на ежедневный (или среднемесячный) либо на минимальный остаток (минимальная сумма остатка, которая была в течение месяца), предупреждает проектный лидер Frank RG Анна Стогниенко. Для клиентов более выгоден первый вариант. Из банков, участвующих в рейтинге, только «Ак Барс» начисляет проценты на минимальный остаток на счете, остальные банки используют для расчетов среднемесячные остатки.
Карты VS вклады. Ставки по дебетовым картам с процентом на остаток обычно несколько ниже, чем по традиционным вкладам - это позволяет банкам оптимизировать стоимость фондирования, говорит Дужинский из «Хоум Кредит». Однако в последнее время на рынке сложилась обратная ситуация. Ключевая ставка долго снижалась, и ставки по депозитам снижались вслед за ней. Сейчас рынок ожидает повышения процентных ставок по депозитам. Со срочных депозитов наблюдается отток средств в текущие счета с максимально высокими ставками, рассказывает Стогниенко. «Клиенты ждут повышения ставок и не хотят размещать деньги в банке надолго, поэтому держат их на ликвидных счетах: накопительных или текущих», - объясняет она.
Вклады для банков, с одной стороны, более выгодный продукт: деньги на депозитах находятся дольше и стабильнее, банки могут использовать средства вкладчиков для долгосрочных операций. Деньги на текущих счетах - это средства «до востребования», банк должен отдать их клиенту в любой момент, говорит Стогниенко. С другой стороны, процентная ставка по карте может меняться в любой момент, в отличие от вклада, - гибкие условия интересны банкам. «Если условия на рынке изменились, банк обязан уплатить те проценты, которые были в договоре вклада, даже против своей выгоды. А вот процент на остаток по карте обычно не фиксируется на весь срок действия карты, и банк по закону может сэкономить на выплате повышенных процентов», – рассуждает Сорокин из РГС Банка.
Начисление процента на остаток по дебетовым картам для банков - способ привлечь средства граждан в свои пассивы. В условиях повышения ключевой ставки ЦБ и общей стоимости денег в российской экономике активное внедрение доходных карт позволяет сократить процентные расходы и поддержать чистую процентную маржу, рассказывает Дужинский. Начисление процентов стимулирует клиентов держать средства на банковском счете, а стоимость привлечения средств на остаток по картам ниже по сравнению с депозитами, отметила пресс-служба банка «Зенит».
Контекст. Карты с начислением процента на остаток можно сравнить с депозитами с возможностью снятия и пополнения. Подборку самых доходных управляемых депозитов Frank RG составляла 23 июля 2021 года. Максимальную ставку предлагал МКБ (5,2% годовых). В тройку лидеров также вошли управляемые вклады банка «Открытие» (4,85%) и Совкомбанка (4,8%).
Индекс FRG100 (индекс ставок по годовым вкладам и депозитам более 50 банков на сумму 100 тысяч рублей) на 12 августа составляет 5,3213%.
Зачем вам это знать. Карты с процентом на остаток становятся альтернативой депозитам в условиях, когда клиенты ждут повышения ставок по срочным вкладам. Обзор Frank Media позволяет узнать, какие предложения есть на рынке и с какими «подводными камнями» могут столкнуться клиенты, пользуясь доходными картами.
