Правила, введенные ЦБ в отношении валютных операций, почти не коснулись входящих в РФ денежных переводов. По сумме лимита нет, на счета деньги могут быть зачислены в иностранной валюте. Единственное ограничение — до 9 сентября адресат может снять их со счета или получить наличными только в рублях. Однако сделать трансграничный перевод из-за рубежа в Россию не менее проблематично, чем из РФ отправить деньги за рубеж. Трудности все те же: сроки доставки неизвестны, гарантий, что деньги не потеряются в пути, никто не дает. В таких условиях люди, которым надо отправить деньги из недружественных стран в Россию, стали использовать адаптированный к российским реалиям аналог хавалы – способ расчетов с иностранцами, который распространен в Иране, давно живущем под санкциями и отключенном от SWIFT.
Как это работает? Суть хавалы в том, что иранская компания и ее контрагенты рассчитываются через посредников на местах, не используя трансграничные переводы. Один из посредников принимает деньги от покупателя, другой отдает эту сумму продавцу. Долг одного посредника перед другим погашается за счет сделок в обратную сторону, когда зарубежной компании надо через посредника оплатить что-то в Иране.
В сообщениях телеграм-каналов и форумов, с которыми ознакомился корреспондент Frank Media, одни пользователи делятся опытом отправки денег в Россию в обход банков, другие – предлагают посреднические услуги по переводу. В таком случае расчет сторон происходит дважды: за рубежом отправитель переводит деньги посреднику в валюте через банковский перевод, платежную систему или финтех-сервис. Затем посредник отправляет аналогичную сумму адресату в России, например, со счета на счет или с карты на карту. Таким образом трансграничный перевод превращается в два внутренних p2p-перевода. Условия и детали переводов: сумму, валюту, выбранный курс, используемые банки и комиссию посреднику – разовые контрагенты предпочитают не обсуждать в публичном пространстве. Главное сообщение таких чатов — «Пишите в личку!» Частники, которые открыто публикуют сообщения о таких услугах, просят от 1% до 10% от суммы транзакции.
Законна ли хавала? С первого взгляда, да, говорят опрошенные Frank Media юристы. Но есть много тонких моментов. «Если мы говорим о договоренностях в соцсетях без участия брокеров, на более локальном уровне, то фактически в процессе перевода участвует один-несколько лиц, которые имеют счета в разных банках в разной валюте. Тогда их действия могут быть обоснованы свободой распоряжения денежными средствами на счетах», — рассуждает партнёр коллегии адвокатов Pen & Paper Екатерина Токарева. Когда речь идет о разовом переводе, привлечь физлиц будет сложно, если же транзакции станут массовыми, исключить риск ответственности невозможно, заключает она.
Регулярная «помощь» с денежными переводами «совершенно четко» подпадает под признаки некоторых банковских операций, предусмотренных статьей 5 закона «О банках и банковской деятельности», считает адвокат a.t.Legal Николай Титов. По ней к банковским операциям относятся, например, «осуществление денежных переводов по поручению физических и юридических лиц» и «купля-продажа иностранной валюты». Организаторы таких бизнесов могут попасть под ответственность, степень которой зависит от суммы транзакции, признанной незаконной, говорят юристы. «Если сумма «хавалы» будет более 2,25 млн рублей (особо крупный размер — прим. Frank Media), ее оператору может грозить уголовная ответственность», — напоминает юрист коллегии адвокатов Delcredere Карина Анненкова. При меньшей сумме резидент РФ будет нести ответственность по статье 15.25 КоАП: штраф за осуществление незаконной валютной операции — от 75% до 100% от суммы операции. Граждане, которые пользуются подобными услугами, УК не нарушают, но могут быть привлечены к административной ответственности и оштрафованы на 75% до 100% от суммы незаконной операции, считает гендиректор юридической компании «Глазунов и Семенов» Валерий Глазунов.
Приходят ли денежные переводы в Россию традиционными способами? До сих пор главными каналами физлиц для отправки денег в Россию были SWIFT-переводы через банки и переводы через платежные системы.
SWIFT-переводы в российские банки по-прежнему приходят, но не во все. Во-первых, от SWIFT официально отключены семь российских банков: ВТБ, Промсвязьбанк, Совкомбанк, ФК «Открытие», Новикомбанк, «Россия» и «ВЭБ.РФ». Во-вторых, часть российских банков оказалась под блокирующими санкциями западных стран, что является препятствием для проведения перевода. Например, попадание в SDN-лист (Specially Designated Nationals List) США означает, что активы банка, в том числе его коррсчета в американских банках, и активы его дочерних компаний будут заморожены, а операции с ними для резидентов страны будут запрещены. По состоянию на 18 апреля в SDN-листе помимо всех банков, отключенных от SWIFT, находятся еще Сбербанк, Альфа-банк, СМП-банк и РНКБ. Таким образом, исполнять поручения на отправку трансграничных переводов в американской валюте и их прием они фактически не могут.
Аналогичные блокирующие санкции, предполагающие заморозку активов и прекращение расчетов в евро, ввел Евросоюз. В его черном списке всего четыре банка: ВТБ, «Открытие», Совкомбанк и Новикомбанк. Блокирующие санкции Великобритании, замораживающие коррсчета в британских банках и расчеты в фунтах, охватили самое большое число банков: Альфа-банк, Газпромбанк, «Открытие», «Россия», Генбанк, Сбербанк, Совкомбанк, ПСБ, РСХБ, РНКБ, СМП банк, ВТБ и МКБ.
Frank Media опросил розничные банки России, которые не попали под блокирующие санкции, принимают ли они сейчас SWIFT-переводы. Такие переводы поступают в «Росбанк», «Уралсиб», УБРиР (УБРИР находится под санкциями Великобритании и Канады — Frank Media), «Русский стандарт», «Зенит», подтвердили их представители. Переводы через SWIFT принимает и «Тинькофф».
Как долго будут идти такие переводы в Россию, неизвестно, признают банкиры. «Мы отмечаем замедление скорости международных расчетов. Это связано с комплаенс-политикой банков-корреспондентов, которые обязаны контролировать платежи в Россию и из нее на связь с подсанкционными лицами. Тем не менее, платежи исполняются, и оплаты по внешнеторговым контрактам проходят», — говорит директор департамента платежного сервиса и валютного контроля Росбанка Елена Финогенова. Многое зависит от ситуации, какие-то переводы могут пройти в тот же день, какие-то попадают на длительные проверки, сетует представитель «Русского стандарта».
Нет уверенности и у крупнейших российских систем переводов. В текущей ситуации перечень доступных стран может меняться, клиентам стоит следить за обновлениями на сайте и в мобильном приложении, советует представитель «Юнистрима». «Золотая корона» от комментариев отказалась.
Операторы колл-центров «Золотой короны», «Юнистрима» и «Контакта» предложили корреспонденту Frank Media самому проверить у партнера в недружественной стране, готов ли тот отправить деньги в Россию, и поинтересоваться о сроках доставки. Системам переводов сейчас невыгодно делиться актуальным списком западных партнеров: к ним могут возникнуть вопросы у местных регуляторов и общественности, а у россиян в итоге останется меньше возможностей для получения денег от родственников или расчетов с работодателями, считает источник Frank Media на платежном рынке.
