Клиенты Сбербанка начали массово жаловаться на увеличение первоначального взноса по уже одобренным заявкам на ипотеку до 35%, пишет “Коммерсант”. На это пожаловались около тысячи клиентов. В некоторых случаях взнос повышается вдвое, и хотя такая банковская практика смены условий по кредиту законна, не все заемщики могут справиться с такими расходами.

Не менее тысячи отзывов с жалобами появилось на сайте “Банки.ру”, заметила риэлтор Екатерина Захарова, сотрудничающая с “Дом Клик”. По словам клиентов “Сбера”, изначально на этапе подачи заявки кредитор одобрил им условия с первоначальным взносом в 15-20%. Добавить имущество потенциальные заемщики могли только в случае согласия на увеличение первогачального взноса до 35%. Многие клиенты еще при подаче заявки потратились на оформление сделки, в том числе внесли залог продавцу, оплатили оценку недвижимости, потратились на риэлтора и другие статьи расходов.

Представитель Сбербанка объяснил ситуацию желанием удержать потенциальных заемщиков. Вместо отклонения заявки по кредиту из-за неплатежеспособности клиента, кредитор «в индивидуальном порядке ищет возможность не отказать, в том числе предлагая увеличить сумму первоначального взноса».

«Ситуации <…> являются единичными и связаны исключительно с оценкой запросов от конкретных заёмщиков». — говорится в комментарии пресс-службы Сбербанк.

«По заявкам, где ранее был бы однозначный отказ, банк стал предлагать кредит на индивидуальных условиях, например, с увеличенным первоначальным вносом для снижения кредитной нагрузки. — указано в нем. — И те случаи, о которых пишет газета «Коммерсант», не являются массовыми и касаются именно тех клиентов, которые на прежних условиях получили бы отказ по кредиту».

Юристы пояснили газете, что изначальное одобрение ипотеки не является заключенным договором с  с согласованными существенными условиями, что соответствует ч. 1 ст. 432 ГК РФ, поэтому может быть изменен обеими сторонами. Более того, банк может отказать заемщику предоставлять кредит, если сведения клиента изменятся или не подтвердятся в день сделки. Повышение первого взноса при этом является защитой банка от риска: при дефолте заемщика кредитор сможет продать залог на торгах с дисконтом.

«Наиболее надежный уровень первого взноса — это 30–40% от стоимости жилья», — отмечает главный эксперт «Русипотеки» Сергей Гордейко.

Средний ипотечный кредит на вторичном рынке в регионах
Средний ипотечный кредит на вторичном рынке в регионах

Такие действия банка можно трактовать как злоупотребление правом в рамках, так как банки в этом случае ведут себя “не так, как ожидают другие участники гражданского оборота”, заявил изданию руководитель направления ЮК a.t.Legal Вадим Резниченко. Однако, по словам эксперта, прямого нарушения баком какого-либо положения договора в случае повышения первого взноса нет. Директор фонда «За права заемщиков» Евгения Лазарева считает, что в ситуацию следует вмешаться Центробанку.

Аналитики телеграм-канала «Твердые цифры» допускают, что госбанк начал учитывать при кредитных сделках риск снижения цен на недвижимость. А также они пишут, что:

  • Увеличение взноса отражает заложенный в модели риск снижения стоимости залога на 20%, что предполагает продолжение начавшегося снижения цен.
  • Это логично, учитывая, что некоторые застройщики готовы предложить скрытые скидки в виде субсидированных процентных ставок по ипотеке или беспроцентной рассрочки, а экстренная продажа в случае дефолта подразумевает дисконт до 20-30%.
  • При этом качество выданного портфеля Сбербанка остается высоким, учитывая, что 80% заемщиков гасят ипотеку досрочно.