Да дня потребовалось ЦБ, чтобы перейти от обещания «принять меры в отношении ипотеки от застройщиков» к введению ограничений.
ЦБ с 1 декабря устанавливает надбавку к коэффициенту риска по ипотечным кредитам в рублях, предоставленным на финансирование по договору участия в долевом строительстве (кредиты на ДДУ), с первоначальным взносом не выше 10%, следует из сообщения регулятора. Величина надбавки составит 2,0 «вне зависимости от значения показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН)», поясняют в Банке России. Мера «позволит ограничить практики предоставления кредитов без первоначального взноса и обеспечит рост ипотеки без накопления чрезмерных рисков в банковском секторе», говорится в пресс-релизе.
В ЦБ объясняют это решение тем, что с марта для поддержки банков и содействия финансированию жилищного строительства регулятор отменил все надбавки по кредитам на ДДУ. При этом по ипотечным жилищным кредитам на приобретение готового жилья с первоначальным взносом менее 10% продолжила применяться «ограничительная» макропруденциальная надбавка в размере 2,0.
Кроме того, в течение второго квартала банки практически не предоставляли кредиты на ДДУ с первоначальным взносом менее 10%: их доля апреле — июне составила 0,3%, а в январе -марте – 2,6%.
Однако в последние месяцы на первичном рынке жилья строительные компании начали активно рекламировать ипотечные программы без первоначального взноса, в том числе в рассрочку. «При этом исторические данные банков показывают, что заемщики, обращающиеся за кредитом с низким первоначальным взносом, характеризуются повышенным уровнем кредитного риска», — говорится в сообщении ЦБ. В соответствии с действующим регулированием, как объясняет регулятор, при расчете первоначального взноса учитываются только собственные средства заемщика и не допускается учет заемных средств, рассрочек и комиссий от застройщика. «В случае роста доли кредитов без первоначального взноса в выдачах кредитные портфели банков будут более уязвимы к возможным шокам», — считает Банк России.
В прошлую пятницу председатель ЦБ Эльвира Набиуллина пообещала «принять меры» против практики предоставления заемщиками ипотечных кредитов с нулевой ставкой, так как в Банке России фактически считают подобные программы обманом заемщиков.
«Сейчас многие, может быть, видят действительно очень низкие ставки, даже близкие к нулю, по так называемой, ипотеке от застройщиков. Но хотела бы предостеречь: это — только маркетинговый ход и очень часто он связан с тем, что люди покупают квартиру по завышенной стоимости. <…> Мы сейчас будем принимать меры, потому что это во многом введение в заблуждение заёмщиков».
председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на пресс-конференции 16 сентября.
