ЦБ планирует ужесточить требования к качеству собственных средств банков, следует из проекта изменений в положение 646-П, которое опубликовал регулятор.

Проект ужесточает включение в капитал источников, фондированных на средства самого банка. Например, вводит абсолютное значение «ненадлежащих» источников в размере 10 млрд рублей, превышение которого будет вычитаться из расчета капитала банка.

«Например, банк выдает кредит, плюс продает какую-нибудь страховку (не сам, а какая-нибудь родственная страховая компания), и он эту страховку тоже финансирует кредитом, при этом от страховки признает комиссию сразу в капитале как прибыль. То есть он еще деньги не получил, клиент будет платить потом из средств кредита, но получается такое косвенное финансирование своего собственного капитала. Вот эти вещи мы из капитала хотим убирать», — цитирует «Интерфакс» главу банковского регулирования и аналитики ЦБ Александра Данилова.

Доля 20 крупнейших банков на рынке ипотеки
96,7
 
%
+0,62 п.п.
год к году

Раньше считалось, что до 5% от капитала можно, критерий материальности такой был, но для маленького банка это одно, а для большого банка 5% — это очень много, считает чиновник. ЦБ против таких массовых операций, поэтому устанавливает дополнительный критерий — 5% или 10 млрд рублей (минимальный из двух). «То есть для крупного банка минимальный порог будет всего 10 млрд рублей для такого рода источников. Если больше, то извините, из капитала мы вычтем», — добавил Данилов.

Изменения будут вводиться поэтапно. Сумма «ненадлежащих» источников, превышающая 5% от капитала, продолжает исключаться в полном объеме. При этом оставшаяся сумма «ненадлежащих» источников, превышающая 10 млрд рублей (но не превышающая 5% от капитала), подлежит исключению из расчета с 1 января 2024 года в размере 50%, а с 1 января 2025 года — 100%. Таким образом, банки получат год на адаптацию к новации.

ЦБ также планирует расширить перечень косвенных вложений в недвижимость, принимаемых в расчет показателя иммобилизации за счет сделок реализации имущества с отсрочкой платежа и кредитов, выданных самим банком (за исключением ссуд, предоставленных на рыночных условиях, с равномерным графиком погашения основного долга, величиной первоначального взноса не менее 15% от суммы сделки и оценкой финансового положения заемщика не хуже, чем среднее).

Цель второй новации — в том, чтобы банк не финансировал приобретение у себя же этого имущества, выдавая кредит с погашением через 5 лет и без первоначального взноса.

Проект также вводит дополнительное основание для отказа в подтверждении ЦБ возможности включения безвозмездного финансирования или вклада в имущество в расчет капитала банка. Таким основанием станет отсутствие в договоре условия о безвозвратной основе передачи средств или другого имущества кредитной организации. Норма планируется к вступлению в силу со дня официального опубликования проекта указания. При этом ЦБ хочет распространить это требование на все действующие договоры безвозмездного финансирования. Их необходимо будет привести в соответствие с новым требованием до 1 января 2024 года.

Само указание должно будет вступить в силу с 1 октября 2023 года.