Летом корпорация Apple выпустила свою банковскую карту — Apple Card. Многие эксперты назвали ее угрозой картам традиционных банков. Карта пока доступна только в США, но компания собирается предложить ее и в других странах. Frank Media проанализировал продукт и спросил реальных пользователей, как им Apple Card.
Карта от компании. В начале августа этого года интернет-гигант Apple вышел на рынок финансовых услуг. Компания предложила жителям США новый продукт — Apple Card, кредитную карту с уникальным дизайном. Она может быть как виртуальной, так и физической — из титана.
Карта была анонсирована еще в марте, ее ждали как пользователи, так и профессиональное сообщество. Карта предполагает новый уровень безопасности, потому что не содержит номера и CVV-кода, говорится в сообщении компании. Пользователи могут подать заявку на карту через приложение Wallet в iPhone и начать использовать продукт практически сразу же через Apple Pay. Apple выпустила карту совместно с Goldman Sachs и Mastercard.
Основные преимущества карты, заявлялось в пресс-релизе Apple, это кешбэк — 1-3% в зависимости от категории товаров. Держатель карты получает 3% только за покупки в Apple Store, а также T-Mobile, Uber, Uber Eats, аптечных сетях Walgreens и Duane Reade. Пользователи карты не платят годовую комиссию, комиссию за международные переводы и штрафы за просрочку платежа. Процент за пользование кредитом составляет 12,74%-13,74%. Еще держатели Apple Card могут использовать ее для финансирования покупки iPhone — им предоставляется беспроцентная рассрочка платежа на 24 месяца.
Кредиты от банка. Goldman Sachs предоставит пользователям Apple Card кредитную линию на $10 млрд, говорится в отчете банка на 30 сентября, о котором сообщает CNN. Остаток на их кредитных счетах на ту же дату составлял $736 млн, именно эту сумму пользователи Apple Card уже заняли у Goldman Sachs. Для сравнения — основной игрок на рынке кредитных карт США — Bank of America Merrill Lynch — по состоянию на ту же дату имел портфель кредитных карт на $94,4 млрд.
Руководитель Goldman Sachs Давид Соломон в октябре назвал проект с Apple «наиболее удачным запуском кредитных карт в истории». Также он отметил высокий интерес к продукту со стороны потребителей начиная с августа. Доволен ходом проекта и CEO Apple Тим Кук. По его словам, Apple Card «меняет правила игры», вскоре она будет запущена и в других странах мира.
В августовском отчете аналитики инвестбанка Nomura написали, что Goldman Sachs потребуется четыре года, чтобы начать зарабатывать на пользователе Apple Card. Они предположили, что на привлечение такого клиента уходит $350, в год он тратит $5 тыс. при помощи этой карты за счет кредитных средств. По мнению аналитиков, Apple хочет, чтобы как можно больше владельцев iPhone получали Apple Card, а это значит, что Goldman Sachs будет одобрять предложения и потенциальным клиентам с более низким кредитным рейтингом.
Аналитик компании D.A. Davidson Том Форте считает, что Apple делает отличную работу по диверсификации своих доходов, чтобы стать менее зависимой от продаж iPhone.
Держатели Apple Card рассказали Frank Media про свой пользовательский опыт.
Александра Панкратова, фотограф. Нью-Йорк.
Я открыла Apple Card ради интереса, а также чтобы увеличить число записей для кредитного рейтинга. Пока я пользуюсь картой только для онлайн-покупок, так как оставила упаковку от карты в том месте, куда теперь нескоро удастся вернуться. А по правилам активации в оффлайн упаковка необходима. Поэтому в оффлайне моя карта не работает, то есть представляет собой кусок металла без действия. Карта работает виртуально — через активированный в онлайне счёт. На мой взгляд, Apple Card — довольно обычная карта, за исключением 2-3% кешбэка. Карта удобна тем, что вся информация находится в телефоне, всегда под рукой. Не нужно носить её в кошельке, который можно потерять. Мой кредитный лимит по карте составляет $5 тыс., на беспроцентное погашение отводится около двух месяцев.
Алекс Пацай, эксперт по технологиям и кибербезопаности, Филадельфия.
Я разместил заявку в первый же день, когда Apple Card стала доступна широкой публике. Основные причины, по которым я открыл карту: конфиденциальность платежей и ее безопасность в целом, удобный и приятный интерфейс просмотра транзакций. Это может звучать удивительно, но я так и не смог, например, разобраться в интерфейсе Bank of America для настройки автоматический оплаты долга по карте, а у Apple это можно сделать гораздо проще. Я редко использую физическую карту Apple, так как самый высокий процент кешбэка идёт при оплате с помощью Apple Pay. Goldman Sachs обещает не передавать информацию о пользователях и транзакциях третьим лицам. Не знаю, как в других странах, но в США это довольно распространённая практика, когда эта информация доступна через различные агрегаторы данных. Компании с огромными наборами данных, вроде Facebook или Google, вполне могут, купив анонимные базы сведений, с помощью своих алгоритмов привязать эту информацию к конкретному человеку. Кешбэк у Apple Card ничем не выдающийся, и, если цель в том, чтобы получать максимальный возврат, то для этого есть более выгодные карты, да и остальные бонусы типа баллов, миль или бесплатных ночей в отеле по этой карте отсутствуют. Основная претензия к Apple Card у меня в том, что её нельзя подключить к сервисам управления финансами — в США популярны Mint или Personal Capital. Не уверен, добавит ли Apple эту возможность в будущем, так как это идёт в разрез с подходом компании к обеспечению конфиденциальности пользовательских данных. Но вообще компания это может оставить на усмотрение пользователя.
Олег Сандлер, бизнесмен. Лос-Анджелес.
Я заинтересовался Apple Card, купившись на рекламу: Apple предлагает эту карту в каждом своем магазине, а также через многочисленных дистрибьютеров. Однако в дальнейшем я вряд ли буду ею пользоваться. На поверку крутых льгот я не увидел. В США в основном все гоняются за «points» — баллами, которые потом можно конвертировать в реальные деньги. Баллы начисляются за каждую покупку, их число и особенности конвертации могут быть разными, в зависимости от условий программы и уровня трат держателя. Как я понимаю, Apple хочет, чтобы клиенты максимальное число операций совершали через Apple Pay, в том числе путём повышенного процента по кешбэку, с учетом того, что лёгкость и удобство оплаты таким способом подталкивает человека к бОльшим покупкам и, соотвественно, частому использованию кредитных средств. 1% кешбэка при любых покупках дают очень многие карты, здесь у Apple Card преимущества нет. У моей «старой» карты больше преимуществ: помимо points, она, к примеру, даёт 3% кешбэка на все покупки в сфере путешествий (билеты, гостиницы) и рестораны, а также 1% на все остальное. Главное, у нее много индивидуальных преимуществ в зависимости от уровня и специфики трат, например, чем больше расходов, тем больше «плюшек». Например, что для меня очень важно, предоставляет страховку при аренде автомобиля и ряд других опций. В условиях Apple Card индивидуального подхода я не заметил. Нет причин делать выбор в пользу Apple Card, а две кредитки мне не нужны — это может негативно повлиять на мой кредитный рейтинг.
Аншел Саг, аналитик компании Moor Insights в сфере виртуальной реальности. Сан-Диего.
Я подал заявление на Apple Card в большей степени из-за любопытства. Никаких особенных усилий предпринимать для ее получения не пришлось. На практике Аpple Card я использую в основном для операций через Apple Pay. При этом у меня хватает других различных кредиток с лучшими, чем у Apple Card, условиями вознаграждения, которыми я пользуюсь гораздо чаще: система Apple Pay по ним так же доступна. Тем не менее, я планирую пусть довольно редко, но продолжать пользоваться Apple Card, так как мне нравится ее простота, удобство при виртуальных покупках и сама оффлайновая карта из титана, которой я, опять же, пользуюсь нечасто — кешбэк по ней в два раза ниже, чем по Apple Pay.
Авторы — основатель проекта WorkChat Seattle Гюзель Губейдуллина и обозреватель Коммерсанта Юлия Полякова
