Доля кредитов, которая приходится на самую закредитованную часть населения РФ, в третьем квартале выросла с 28 до 32% (у МФО доля по итогам второго квартала — с 38% до 41%), следует из данных Центробанка. Эта категория заемщиков, чья долговая нагрузка (ПДН) превышает 80% — то есть каждый месяц они отдают кредиторам большую часть месячного заработка.

На высоком уровне — 15% — остается доля потребительских кредитов, чей срок составляет более 5 лет. При этом банки продолжают высокими темпами — в августе-октябре среднемесячный рост задолженности — почти 1% — выдавать такие кредиты. Сегмент «остается приоритетным сегментом для банков из-за высокой маржинальности», указывает ЦБ.

Дальнейший рост закредитованности граждан в условиях структурной перестройки экономики, по мнению ЦБ, может создавать дополнительные макроэкономические риски.

«Проблемы граждан с обслуживанием кредитов и займов могут приводить к сокращению спроса в экономике, а потери банков в результате списания «плохих» кредитов — к снижению их возможности по кредитованию экономики».

комментарий Центробанка

В конце прошлого года ЦБ предупреждал, что доля потребкредитов с ПДН свыше 80% может быть регуляторно ограничена для банков на уровне 25% от необеспеченных кредитов, для микрофинансовых организаций (МФО) – 35%. Однако вступление этой нормы в силу было отложено, ЦБ распространил ее действие на первый квартал 2023 года (решение по ограничениям на второй квартал 2023 года ЦБ примет в феврале).

Ограничения «сделают более сбалансированной структуру потребительского кредитования и микрофинансирования», но при этом ЦБ отмечает, что избежал дополнительной нагрузки на капитал банков и МФО. Кроме того, они затронут не более 10% выдаваемых потребкредитов.

Разница в лимитах для банков и МФО — следствие различий в риск-профилях заемщиков, например, клиенты МФО характеризуются относительно большим уровнем риска. Поскольку ограничения вводятся одновременно для банков и МФО, значимого перетока клиентов из банков в МФО не ожидается, пишет ЦБ. Для банков с базовой лицензией устанавливать лимиты пока нецелесообразно, «их вклад в долговую нагрузку населения незначителен» — всего 0,1% портфеля беззалоговых потребкредитов.