ЦБ придумал QR-коды для борьбы со Сбербанком
· Технология может затормозить развитие бонусных программ банков
· QR-коды могут стать популярнее Apple Pay
В Системе быстрых платежей, которую создает ЦБ, будет возможность расплачиваться по QR-кодам в торговых точках. Таким способом ЦБ будет бороться с монополией Сбербанка на рынке платежей, который обрабатывает половину всех покупок по картам. Но последствия могут быть более интересными. Технология QR-кодов меняет эквайринговую цепочку и может привести к ухудшению условий или отмене банковских программ лояльности.
Как это работает. Когда клиент платит в магазине картой, банк-эквайер выплачивает банку-эмитенту интерчейндж (комиссию за транзакцию по карте). Ее размер устанавливает платежная система в зависимости от категории карты: чем она выше, тем больше интерчейндж.
За счет интерчейнджа финансируются программы лояльности. Как говорил Ведомостям начальник управления электронной коммерции Альфа-банка Игорь Арефьев, банки-эмитенты тратят почти 100% получаемого интерчейнджа на выплаты клиентам кэшбека или бонусов.
Чем опасна новая технология. Для оплаты с помощью QR-кода не нужна банковская карта – при сканировании кода деньги списываются напрямую с банковского счета. В этом случае банк-эквайер не должен платить эмитенту интерчейндж. Соответственно, финансировать программы лояльности за счет интерчейнджа банк-эмитент не сможет.
«Внедрение QR-кодов вряд ли сразу приведет к исчезновению программ лояльности, но их развитие замедлится. Российские клиенты привыкли получать кэшбек, мили и бонусы. Это один из мотивирующих факторов, который заставляет людей реже пользоваться наличными», — говорит генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов.
Перспективы в России. В России с развитым рынком платежей нет большой нужды в появлении новой технологии, говорит председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов.
Людей, готовых пользоваться QR-кодами для платежей в России пока мало, но сама технология постепенно становится привычной, объясняет Достов. По его словам, довольно распространены мобильные приложения, к которым можно привязать скидочные карты, а на кассе магазина показать QR-код и получить скидку.
«QR-коды могут выиграть за счет гораздо более гибкого функционала: Apple Pay хоть и удобная технология, но, по сути – это лишь эмуляция карточного платежа. А при оплате QR-кодом, например, клиента можно было бы одновременно распознавать как участника бонусной программы, чтобы у него не было бы необходимости доставать бонусную карту», — приводит пример Достов. За счет таких фишек QR-коды могут приобрести популярность у российских клиентов.
Мировой опыт. Оплата по QR-кодам часто встречается в странах, где плохо развита платежная инфраструктура. В частности, это азиатский рынок – оплата по QR-кодам популярна в Китае, где эту услугу предоставляют Alipay и WeChat. В этих приложениях можно привязать банковскую карту или электронный кошелек, а затем просканировать код в торговой точке. Также часто расплачиваются с помощью QR-кодов в Индии. Платёжная система Paytm, которая работает по тому же принципу, что и китайские конкуренты, имеет 300 млн пользователей и оценивается в $10 млрд.
