Большая часть заемщиков, которым банки одобрили кредитные каникулы, не смогли предоставить документы, подтверждающие снижение дохода на 30%, пишет Коммерсант. У таких клиентов есть риск выйти на просрочку, поэтому ЦБ рекомендует банкам проводить реструктуризацию по своим программам.
Детали. Опрошенные изданием банки подтверждают, что не все клиенты могут подтвердить свое право на каникулы в установленный срок – заемщикам после одобрения заявки дается 90 дней на то, чтобы предоставить банку документы, доказывающие снижение доходов. Например, в Сбербанке подтвердить право на каникулы в соответствии со 106-ФЗ смогли около 40% клиентов, в Абсолют-банке документы предоставили 55% клиентов, но большая часть документов не соответствует требованиям закона.
Если заемщик в течение 3 месяцев не подтверждает снижение доходов, кредит считается просроченным: запись об этом появляется в кредитной истории, а клиенту начисляются штрафы и пени.
По расчетам Коммерсанта, в случае если 70% заемщиков, подавших заявку на отсрочку по 106-ФЗ, не смогут подтвердить падение доходов, то около 130–140 тысяч человек будут должны банкам трехмесячные проценты по кредитам на сумму около 50 млрд рублей.
Что советует ЦБ. На прошлой неделе ЦБ выпустил информационное письмо, в котором рекомендовал банкам в таких случаях реструктурировать кредиты по собственным программам. Некоторые банки уже предоставляют клиентам такие услуги: в Сбербанке заранее начали работу по переводу заемщиков на подходящие собственные программы, а ВТБ отменил требование подтверждать снижение доходов по собственным программам реструктуризации.
Мнения экспертов. Вице-президент Moody’s Ольга Ульянова говорит, что банкам, скорее, выгодно реструктурировать кредиты заемщиков, не предоставивших доказательства снижения доходов по 106-ФЗ. Во-первых, реструктуризация — это меньшие потери для банков, поясняет она. Банк заинтересован в том, чтобы заемщик продолжал платить хотя бы пониженные проценты (по 106-ФЗ заемщик должен заплатить проценты, начисленные за время каникул, после их окончания). При реструктуризации по своей программе банк снижает ежемесячную нагрузку на заемщика, но удлиняет срок выплат с доначислением соответствующих процентов за возросший срок действия кредита. Поэтому стоимость получаемых выплат во времени для банка после реструктуризации приближена к той, что ожидалась при первоначальном графике, подчеркивает Ульянова.
Также банкам важно сохранить качество своего кредитного портфеля. Реструктуризация кредита позволяет избежать его перевода в категорию проблемных, отмечает Ульянова.
Управляющий директор по валидации агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов сообщил Коммерсанту, что в будущем качество реструктурированных кредитов может ухудшиться: какая-то часть заемщиков как по государственной программе, так и по банковским, к осени выйдет на просрочку. Уже сейчас банки аккумулируют буфер капитала для покрытия этих убытков, говорит он.
Контекст. Закон о кредитных каникулах был подписан 3 апреля: он позволял заемщикам, чьи доходы за предыдущий месяц упали минимум на 30%, приостановить выплаты по кредитам на 6 месяцев. Вместе с государственными кредитными каникулами банки стали проводить реструктуризацию по своим программам. Условия по ним отличались от государственных кредитных каникул: некоторые банки решили не ограничивать максимальный размер кредита, по которому предоставляется отсрочка.
ЦБ начал вести статистику по реструктуризации розничных кредитов в конце марта. Последние данные были опубликованы 19 июня. За этот период граждане подали 2,2 млн обращений об изменении кредитного договора, из них удовлетворены 1,3 млн на общую сумму 587 млрд рублей. При этом количество заявлений, поданных по 106-ФЗ, меньше, чем по собственным программам. Так, по закону о кредитных каникулах в банки поступило 336 тысяч заявок, из которых банки удовлетворили 202 тысячи.
В июне Fitch сообщало, что из-за экономических последствий коронавируса процесс реструктуризации кредитов продолжится осенью. Пик первой волны реструктуризаций пришелся на апрель (в мае количество заявок начало снижаться), однако аналитики Fitch ожидают во втором полугодии увеличения просроченных на 90 дней кредитов россиян при сохранении спроса на реструктуризацию. В итоге доля реструктуризированных кредитов, включая кредиты МСБ и крупному бизнесу, к осени составит 6 трлн рублей, это более 10% от всего кредитного портфеля банков.
Зачем вам об этом знать. Спрос на кредитные каникулы падает, однако банки, судя по всему, отправят на каникулы, пусть и по собственным программам реструктуризации, больше заемщиков, чем рассчитывали ранее. Это негативно отразится на процентных доходах банков в этом году.
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!
