Онлайн-банкинг и платежные системы становятся все более технологичными и подстраиваются под запросы клиентов. Топовые банковские супераппы каждый год расширяют свои приложения: добавляют экосистемы, тренируют чат-ботов и развивают голосовой банкинг. Все это находится в удобном для пользователей интерфейсе и упрощает множество задач. Заказать продукты или товары через некоторые банковские приложения уже реально, а купить авиабилеты и оплатить счет в ресторане через банковское приложение выгодно благодаря кешбэку и специальным предложениям.
Директор цифровых финансовых технологий компании Globus Денис Ягубцов перечислил 5 трендов в развитии банковских приложений:
Влияние коронакризиса. По данным ВЦИОМ, каждый четвертый россиянин начал тратить больше времени на интернет во время пандемии. Причем масштаб аудитории остался прежним, а время на потребление развлекательного контента и покупки увеличилось.
Коронакризис стал драйвером роста продаж в интернете и диджитализации процессов обслуживания. Он ускорил переход к онлайн-сервисам и помог расширить аудиторию мобильных банков: сайты и приложения стали приоритетными площадками для пользователей.
Тинькофф, Сбербанк и банк Хоум Кредит ежегодно совершенствуют онлайн-сервисы и интегрируют IT-решения в свои мобильные приложения. В сентябре 2020 года Сбер запустил виртуальных помощников «Салют» с разными характерами и мировоззрением. Жизнерадостным или сдержанным будет чат-бот — решает пользователь. Тренд на обслуживание в интернете закрепил банк Тинькофф, который стал первым полностью онлайн-банком. Сбер финансирует разработку приложения и избавляется от некоторых офлайн-офисов, отдавая предпочтение супераппу.
Появление супераппов. Перевод средств, мониторинг баланса, поиск ближайших банкоматов — эти традиционные функции приложений, клиентам их уже недостаточно.
Теперь банки переходят на новый этап: они расширяют приложения до супераппов. Высоконагруженные приложения помогут совершать самые разные операции: оформлять недвижимость и авто онлайн, покупать полис ОСАГО и пользоваться госуслугами.
Среди опций, которые сегодня могут предложить банковские приложения, — оформление страховки, мониторинг инвестиционных продуктов, заказ повседневных товаров. В июне 2020 Тинькофф объявил о своем партнерстве с goods.ru. Маркетплейс объединяет крупные российские интернет-магазины и дает пользователям возможность покупать товары прямо в мобильном приложении Тинькофф, а на все покупки начисляется кешбэк в 5%.
Сбер расширяет свою экосистему. Среди сервисов под брендом банка уже есть «СберЗдоровье», где можно записаться на консультацию врача, и офлайн-заведение — «СберКафе».
Бизнес-услуги. Опции для предпринимателей — будущий тренд среди мобильных банков. Ведение бухгалтерии, юридическая поддержка, услуги по доставке или складскому обслуживанию — все это разработчики скоро интегрируют в супераппы. Отчеты будут генерироваться автоматически, а предпринимателям не нужно больше обращаться к дополнительным приложениям или сторонним компаниям.
Такой подход обеспечивает привязку только к одному приложению, сокращает время на создание отчетов и позволяет оценить текущее финансовое положение компании онлайн.
Внутренняя разработка. Банковская мобильная разработка движется к созданию inhouse-IT-команд. Свои сотрудники уже будут осведомлены о тонкостях работы внутри организации, и руководству не нужно тратить дополнительное время на погружение в процессы. Немаловажную роль играет и безопасность при работе с данными: они не выходят из организации, как это может произойти при работе со сторонними подрядчиками.
Сбербанк, ПСБ, Открытие, Уралсиб, Альфа-Банк уже создали свои IT-команды. ВТБ подхватил тренд в прошлом году. Разработчики банковских приложений работают над улучшением платежных опций, структурируют внутренние данные и в целом дополняют сервисы банков.
Если рассматривать разработку нефинансовых услуг в периметре супераппов, то для нее банки привлекают готовые команды из разработчиков, аналитиков и тестировщиков. Подбор таких команд через внешнего подрядчика длится в среднем от 3–5 месяцев, а это значительно увеличивает сроки реализации проекта. Inhouse-команды гораздо оперативнее, чем внешний подрядчик, могут реагировать на изменения на рынке.
Увеличение бюджетов. Банки встраивают сервисы и услуги в свои бизнес-процессы и перестают конкурировать с финтехом. В среднем бюджеты на frontend и backend, включая затраты на команду разработки, тестирование, аналитику, дизайн и т. д., начинаются от 100 млн рублей. Всего 5 лет назад, когда аппы ограничивались банковскими продуктами, переводами и простыми настройками, бюджет для одной платформы мог составлять от 2 до 5 млн рублей. Сейчас растет спрос на разработчиков из регионов, чьи ставки ниже столичных.
Есть случаи, когда бюджеты на один конкретный запрос превышают миллиард рублей. Например, ВТБ в начале года проводил тендерную закупку на только один из стеков разработки на Java на 15 млрд рублей.
Выводы. Высокие бюджеты на разработку, расширение экосистем банковских приложений и диджитализация процессов обслуживания — все это сегодня становится драйверами для высокой эффективности среди приложений банков. Теперь это многоканальные системы-гиганты, которые постоянно расширяют пул своих предложений для клиентов и организаций.
Следующий шаг для банков — изменение сущности пластиковой карточки, как носителя информации. Скорее всего, банки откажутся от пластика и полностью перейдут к использованию счетов/кошельков. Соответственно, будет создана новая инфраструктура например, на базе цифрового рубля.
Главные изменения будут касаться и процессов удаленной идентификации клиентов: сейчас, чтобы открыть банковский продукт, нужно пойти в банк или вызвать курьера (за исключением банковских карт без открытия счета). Быстрые онлайн-платежи и биометрические системы помогут малому бизнесу и крупным ритейлерам не зависеть от внутренних процессов в банке и уменьшить взаимодействие с его сотрудниками.
Автор — директор цифровых финансовых технологий компании-разработчика веб-сервисов и мобильных приложений Globus Денис Ягубцов
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!
