Большая часть операций без согласия клиента (61,8% случаев) совершается в результате использования злоумышленниками методов социальной инженерии — обмана или злоупотребления доверием, говорится в обзоре ЦБ за 2020 год. Масштабы растут: в прошлом году мошенники похитили у клиентов банков в общей сложности 9,8 млрд рублей, что на 52,2% больше, чем в 2019 году. Frank Media выяснил, как кредитные организации предлагают клиентам защитить свои деньги от телефонных мошенников, и насколько эффективно работают страховки.
Детали. Из 20 крупных банков, опрошенных Frank Media, услугу страхования карт предлагают девять организаций. Пять страховых программ покрывают риски телефонного мошенничества — такие предложения есть у Сбербанка (страховку предоставляет Сбербанк Страхование), ВТБ («Согаз»), МКБ (ВСК), Райффайзенбанк (Альфа Страхование), Росбанк (Росбанк Страхование).
Остальные кредитные организации не готовы компенсировать потери клиентам, которые сами назвали злоумышленникам данные карты или код из смс. «Если клиент самостоятельно разгласит конфиденциальную информацию, то ответственность ему также придется нести самостоятельно», — поясняют в пресс-службе банка Хоум Кредит.
Сколько стоит страховка от телефонного мошенничества. Frank Media сравнил стоимость страховок от телефонного мошенничества в банках из ТОП-15 по размеру активов. Самая низкая стоимость полиса — в МКБ (партнер — страховая компания ВСК): 100 рублей в месяц (1200 рублей в год), страховое покрытие составляет 60 тысяч рублей.
По данным Сбербанк Страхования, сумма покрытия, которую выбирают клиенты, зависит от региона, а также от количества денег, которые могут находиться на картах и счетах. Жители крупных городов чаще выбирают покрытие от 120 тысяч рублей и выше, а в более мелких населенных пунктах, где доход ниже, чаще предпочитают защиту на 60 тысяч рублей, отметили в пресс-службе страховой компании.
Что еще входит в страхование карт. Традиционно в услугу страхования карт включаются риски потери и повреждения карты, а также утраты денег из-за незаконных действий третьих лиц: например, если они использовали карту после ее утраты в результате грабежа или разбоя, сняли наличные в банкомате с вводом ПИН-кода, который был получен с применением насилия или его угрозы, использовали поддельную карту с реквизитами действительной и так далее.
Большинство страховщиков также возмещают средства, которые были похищены в результате фишинга (использования поддельных сайтов или электронных писем) и скимминга (кражи данных карты с помощью считывающего устройства, которое крепится к банкоматам или платежным терминалам).
Какие риски не покрывает страховка. Страховые компании выдвигают список исключений, при которых клиент не сможет получить возмещение. В условиях страховых программ, изученных Frank Media, есть такие примеры:
- Неправильное хранение и использование пин-кода. Например, Росбанк запрещает наносить пин-код на банковскую карту, хранить его вместе с картой или сообщать код кому-либо, включая родственников и знакомых. Если нарушить эти правила, то оспорить мошенническую операцию не получится (исключение - если клиент снимет наличные из банкомата под угрозой физического насилия), говорится в правилах страхования.
- Несвоевременное информирование банка. По правилам страхования в Сбербанке и МКБ, о мошенническом списании нужно сообщить банку в течение 12 часов, иначе деньги не возместят.
- Война, ядерный взрыв, революция. Страховые компании не возмещают убытки в случае форс-мажора.
Мнение эксперта. По закону «О национальной платежной системе» банк должен вернуть клиенту списанные мошенническим путем деньги, рассказывает генеральный директор юридической компании «Правокард» Станислав Каплан. Кредитная организация обязана возместить средства, если операция была осуществлена без согласия клиента. Однако, если злоумышленники с помощью методов социальной инженерии получили конфиденциальную информацию — ПИН-код, CVV-код или защитный код из смс — то банк компенсировать украденные деньги не обязан.
На практике пока редки случаи, когда владелец карты сообщал мошенникам конфиденциальные данные, затем последовало списание денежных средств с карты, и эти деньги удалось взыскать с банка или страховщика, заключает Каплан.
Что говорят банки. Сбербанк Страхование за пять месяцев 2021 года выплатила клиентам около 104 млн рублей по программе «Сбереги финансы», сообщила пресс-служба страховой компании Frank Media. Средняя сумма выплаты, по данным пресс-службы, — 25 тысяч рублей, примерно по четверти страховых случаев выплаты составляют от 50 тысяч рублей. Остальные опрошенные Frank Media банки и страховые компании отказались раскрыть данные о сумме страховых выплат.
Контекст. В страховании банковских карт наблюдается крайне низкий уровень страховых выплат — 4%, заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина в выступлении на Международном финансовом конгрессе 30 июня. «Возникает вопрос: зачем нужны такие страховки, зачем люди за них должны платить», — резюмировала она.
В тот же день президент России Владимир Путин в ходе «Прямой линии» призвал ЦБ и банки активнее бороться с мошенниками. «Коммерческие банки - и те, на счета которых приходят деньги, и те, с которых снимаются деньги, должны самым внимательным образом контролировать эти процессы, чтобы сузить до нуля возможности мошенников», — сказал Путин. Президент также напомнил, что мошенники часто используют методы социальной инженерии, и граждане должны помнить об этом и относиться к этому самым внимательным образом.
Зачем вам об этом знать. Банки и страховые компании начали включать в страховые полисы риски самого популярного вида мошенничества — телефонного, но на практике вероятность возмещения по этим рискам может быть невысокой.
