В своем выступлении Юрий представил данные исследования про отношение к технологии цифрового рубля, полученные как от профессионалов рынка – руководителей розничного банковского бизнеса, так и от обычных людей. Предлагаем вам ознакомиться с расшифровкой доклада Юрия Грибанова, а также непосредственно посмотреть видеозапись его выступления.
Полную версию панельной дискуссии можно найти на сайте Финконгресса.
Банкиры настроены пока достаточно настороженно
«Я поговорил про цифровой рубль с семью руководителями розницы крупнейших банков (специально в рамках подготовки к панельной дискуссии). Пять из них входят в десятку, остальные в топ-25. Я задавал вопрос, видят ли они риски того, что наша двухуровневая банковская система станет одноуровневой. Никто в этот риск не верит. Все уверены, что место для розничных банков, для универсальных коммерческих банков все равно останется после внедрения технологии цифрового рубля. Но проблем много. Все достаточно настороженно относятся к этой технологии. Есть плюсы, есть минусы.
С точки зрения вызовов первое, о чем все говорили, что это очень дорого. То есть сейчас банки с внедрением оказались в идеальном шторме. Одновременно приходится и заниматься импортозамещением. Количество вендоров ограничено. Плюс сжатые сроки повышают и без того дорогие сервисы. Затраты колоссальные. С другой стороны, пока не очень понятно, как эти инвестиции банкам возвращать, потому что как зарабатывать на технологиях цифрового рубля, банкиры пока не придумали.
Но самое тревожное, о чем говорят розничные банкиры, это то, что цифровой рубль может произойти каннибализация части классического банковского бизнеса, то, на чем банки зарабатывали. И они отмечали три вещи.
Первое это то, что часть средств текущих счетов, скорее всего, уйдет в формат цифрового рубля, уйдет с баланса, это снизит уровень ликвидности, нужно будет за эту ликвидность бороться.
И плохая новость в том, что уйдут в первую очередь те деньги, которые либо под символический процент лежали, либо были вообще без процента. А это, в свою очередь, увеличит стоимость фондирования и снизит потенциальную кредитную маржу.
Ну и третье, о чем говорили банкиры, что это будет дополнительное давление на снижение комиссионного дохода, транзакционного бизнеса. Последнее, кстати, их беспокоит в меньшей степени, потому что банки смирились, что на транзакционном бизнесе зарабатывать почти уже не получается.
Из хороших вещей все банкиры отметили, высокий уровень взаимодействия с ЦБ: коммуникация, открытость позиции вызывает всяческое уважение.
Банкиры также отметили технологии, которые они рассматривают как некую возможность. Это смарт-контракты, хотя это находится за периметром самих банков и пока не дает им возможность какого-то бизнеса. Но все говорят, что смарт- контракты – это технология, которая, конечно, изменит и клиентский опыт, и даст новые возможности для клиентов и для двух сторон этого контракта.
Все мечтают о трансграничных операциях. Сейчас это тоже отложенное решение. В пилоте этого нет, но все говорят, что, конечно, было бы круто, если бы это позволило делать международные расчеты.
И интересная идея была использовать инфраструктуру цифрового рубля для нестандартных вещей. Например, была идея использовать для подтверждения транзакций обычных классических, которые сейчас подтверждаются смсками. Смски каждый год дорожают, телеком операторы перекладывают рост своих расходов на корпоративный сегмент. 25-50% рост цены в год — это очень много. Крупные банки тратят миллиарды на смски. Если бы это можно переложить на условно бесплатную технологию подтверждения, это дало бы возможность банкам сэкономить. Сэкономил — считай, что заработал.
Ну и, конечно же, все отмечают, что цифровой рубль будет работать в сегменте контроля использования средств госконтрактов. И это то, что принесет порядок в эту индустрию.
В общем, если резюмировать, банкиры работают, понимают, что надо делать. Настроены пока достаточно настороженно».
Барьер входа в новую технологию у наших клиентов очень низкий
«Мы опросили обычных людей на тему того, что они знают про цифровой рубль.
Есть хорошие новости и тревожные.
79% опрошенных сказали, что что-то слышали про цифровой рубль. Для них это термин не новый. Но плохая новость в том, что 71% уверены, что это цифровые деньги на специальном счете Центрального банка. То есть бренд «специальный счет Центрального банка» крепко вошел в головы наших клиентов. И с этим, конечно, придется бороться. И тут уже упоминали про финансовую грамотность. Действительно, работу придется проделать серьезную.
Мы спросили, для чего, по их мнению, внедряется эта новая технология. И три из пяти популярных версий были связаны так или иначе с безопасностью. «Отслеживание расходования бюджетных денег» – так ответили 35%, «противодействие коррупции» — 26%, «борьба с мошенничеством» – 25%. Но все-таки большинство 57% сказали, что целью является создание новой платежной инфраструктуры.
При этом барьер входа в новую технологию у наших клиентов очень низкий. И тут надо сказать спасибо банкам и Центральному банку. Клиенты научились жонглировать разными картами, разными платежными инструментами. Они переводят p2p через мобильное приложение, оплачивают картами, qr- кодами, стикерами, привязывают карты к маркетплейсам, к такси. В общем, они такие развитые в этом смысле. И это даже не зависит от возраста. Все поколения это делать так или иначе научились. Поэтому еще один новый инструмент никого не пугает. 62% ответили, что им интересно попробовать цифровой рубль. Вот эта открытость к технологичности финансовых платежей имеет и обратную сторону.
Дело в том, что клиенты стали очень прагматичными. Они используют ту или иную технологию, ту иную карту, когда видят для себя или удобство, или выгоду. Если не удастся убедить клиента, что цифровой рубль ему нужен или выгоден, или как-то полезен, то он будет платить тем, чем привык. Поэтому, конечно же, это вызов. То есть, с одной стороны, барьеры низкие, но с другой стороны, конкуренция очень высокая и работы предстоит много.
И оптимизм, конечно же, нам всем понадобится. Я желаю, чтобы это стало топливом для достижения финальных результатов».
С результатами глубинных интервью банковских топ-менеджеров и опроса розничных клиентов можно ознакомиться в презентации.
